Come Ottenere un Prestito senza Busta Paga e Senza Garante

Cos’è un prestito senza busta paga e perché è diverso da un prestito tradizionale

Quando si parla di prestito senza busta paga ci si riferisce a un finanziamento non finalizzato concesso da banche o società finanziarie a soggetti che non possono presentare una busta paga o una busta paga sufficiente a coprire la rata. Quindi studenti, disoccupati, lavoratori atipici, casalinghe, start-upper o chi riceve redditi discontinui rientrano nella platea potenziale. Rispetto ai prestiti classici, l’istituto erogante valuta la capacità di rimborso attraverso altri indicatori di solidità economica: garanzie reali, rendite, fideiussioni o co-intestazioni. Ai sensi del D.Lgs. 385/93, il contratto resta comunque un credito al consumo e il cliente gode della stessa tutela prevista per
altre forme di prestito personale.

La crescita del lavoro autonomo, delle professioni digitali e della gig-economy ha reso questa formula sempre più richiesta, motivo per cui i grandi comparatori e molte banche  dedicano ormai pagine specifiche proprio al tema “come ottenere un prestito senza busta paga”.

Chi può richiedere un prestito senza busta paga

Secondo le guide più autorevoli online, le categorie più ricorrenti sono:

• Studenti universitari e neolaureati che necessitano di liquidità per tasse o master.
• Lavoratori autonomi e liberi professionisti con redditi irregolari ma fatturato dimostrabile.
• Casalinghe e care-giver che gestiscono il budget familiare senza un contratto da dipendente.
• Disoccupati temporanei in attesa di nuova occupazione o percettori di indennità.
• Start-up founder nei primi mesi di attività con fatturato in crescita.
• Pensionati con pensioni basse che non vogliono vincolare il TFR o la pensione a cessione del quinto.

Ciò che accomuna i profili citati è l’assenza di uno stipendio fisso da presentare come garanzia ma la possibilità di dimostrare – in modo diverso – di poter restituire il capitale e gli interessi.

Garanzie alternative per prestiti senza busta paga

Le garanzie alternative fungono da sostituto della busta paga e possono essere suddivise in garanzie personali e garanzie reali:

Garanzie personali

• Fideiussione bancaria: la banca emette una garanzia a favore del cliente dietro deposito
  cauzionale.
• Co-obbligazione di un parente: prestito senza garante non significa necessariamente assenza di firma di terzi; tuttavia, il co-obbligato diventa debitore alla pari, non semplice garante.
• Polizza assicurativa: alcune compagnie offrono prodotti che coprono il rischio insolvenza.

Garanzie reali

• Ipoteca su immobile di proprietà o di un familiare.
• Pegno su beni mobili registrati (auto, natanti, opere d’arte).
• Cessione di canone di locazione in caso di immobili messi a rendita.

Queste forme, evidenzia Facile.it, possono abbattere il tasso grazie alla riduzione del rischio per il finanziatore, sebbene comportino costi notarili o assicurativi aggiuntivi.

Prestiti senza garanzie: focus sui prestiti cambializzati

Per chi non dispone né di busta paga né di garanzie reali o personali, l’opzione più citata nelle guide (Younited Credit, Banco BPM) resta il prestito cambializzato. In questa soluzione la banca emette una serie di cambiali mensili che il debitore sottoscrive. Ogni cambiale ha valore esecutivo, quindi in caso di salto rata il creditore può agire rapidamente con il pignoramento dei beni.

I vantaggi sono essenzialmente due:

1. Tempi di istruttoria ridotti perché la cambiale è di per sé titolo esecutivo.
2. Nessun garante richiesto, ragion per cui rientra a pieno titolo tra i “prestiti senza
   garanzie”.

Gli svantaggi riguardano costi maggiori (tassi più alti, bolli su cambiali) e rischi patrimoniali per il debitore. Va valutato attentamente il rapporto rata/reddito effettivo prima di scegliere questa strada.

Prestiti senza garante: quando è davvero possibile?

La dicitura senza garante spesso confonde perché le finanziarie, come ricorda Facile.it, richiedono quasi sempre un soggetto terzo se il richiedente non ha reddito dimostrabile. Tuttavia esistono tre scenari in cui si può ottenere liquidità senza garante:

1. Lavoratori autonomi con Partita IVA che presentano gli ultimi tre modelli Redditi e un
   fascicolo fiscale in crescita; in questo caso la garanzia è il flusso di cassa professionale.
2. Pensionati che optano per cessione del quinto, dove il datore (INPS) fa da pagatore diretto
   della rata.
3. Richiedenti con garanzie reali solide (immobile libero da ipoteca) che consentono
   l’iscrizione di ipoteca volontaria.

In tutti i casi l’istituto esamina il merito creditizio e la sostenibilità della rata sul reddito netto o sulla rendita prodotta.

Procedura passo-passo: come ottenere un prestito senza busta paga

1. Definisci l’importo: considera che oltre i 10.000 € gli istituti richiedono quasi sempre garanzie aggiuntive.
2. Raccogli la documentazione: documento d’identità, codice fiscale, eventuale dichiarazione dei redditi, estratto conto, visure catastali se offri immobili.
3. Confronta le offerte online: usa comparatori come Facile.it per simulare rate e tassi in tempo reale.
4. Verifica le politiche interne delle banche: alcune, come Younited Credit, non erogano senza documentazione reddituale, altre sono più flessibili ma applicano tassi superiori.
5. Invia la richiesta allegando tutti i giustificativi e descrivendo nel dettaglio la fonte di rimborso (locazione, parcelle professionali, rendita finanziaria).
6. Attendi pre-delibera: di solito entro 24-48 h ricevi l’esito preliminare.
7. Firma digitale o in filiale e ricevi l’accredito sul conto corrente in pochi giorni lavorativi, se approvato.

Normativa 2025 e requisiti minimi per i prestiti senza busta paga

Il quadro normativo di riferimento per il prestito senza busta paga continua a essere regolato dal Testo Unico Bancario (TUB) e dal Codice del Consumo, con gli aggiornamenti recepiti dal Decreto Trasparenza 2024 che ha introdotto obblighi informativi aggiuntivi per i finanziatori. In particolare, dal 1° gennaio 2025 gli intermediari devono consegnare al cliente il Prospetto Informativo Standardizzato prima della firma, includendo scenari di stress sui tassi variabili e un indicatore di sostenibilità del debito (ISD) calcolato sul 35 % del reddito netto o della rendita dichiarata.

Rientrano tra i requisiti minimi richiesti:

• Residenza in Italia e domicilio fiscale verificabile.
• Età compresa fra 18 e 75 anni alla fine del piano di ammortamento.
• Conto corrente SEPA intestato al richiedente per l’accredito e l’addebito delle rate.
• Documentazione reddituale alternativa, che può includere mod. Redditi, contratto di
  locazione registrato, estratto conto titoli o attestazione di assegni periodici.

Sul fronte dei tassi, la Banca d’Italia ha fissato per il primo semestre 2025 la soglia di usura per i prestiti personali al 12,86 % TAEG. I prestiti senza garanzie tendono ad attestarsi fra l’8 % e il 10 %, mentre i cambializzati possono superare l’11 % a causa dei maggiori costi di gestione.

Vantaggi e svantaggi dei prestiti senza busta paga

Pro

• Accesso al credito anche senza contratto di lavoro dipendente.
• Flessibilità nella scelta delle garanzie.
• Pocchi vincoli sulla destinazione dei fondi.

Contro

• Tassi mediamente più alti (fino al +3 % TAN rispetto ai prestiti standard).
• Possibile richiesta di garanzie onerose o di un garante.
• Maggiore rischio di sovra-indebitamento se non si pianifica il rimborso a lungo termine.

Consigli pratici per aumentare le probabilità di approvazione

1. Riduci i debiti esistenti: un rapporto esposizione/reddito inferiore al 30 % è visto di buon occhio.
2. Mostra flussi di reddito regolari: anche piccoli bonifici mensili da locazioni o collaborazioni dimostrano continuità.
3. Elimina eventuali segnalazioni CRIF sanando ritardi prima di fare domanda.
4. Richiedi importi realistici: un prestito piccolo ha più possibilità di essere erogato senza garante.
5. Valuta una polizza CPI (Credit Protection Insurance) per ridurre il rischio percepito dalla banca.

Domande frequenti sui prestiti senza busta paga

È possibile ottenere un prestito senza busta paga e senza garante in Italia?

Di norma servono forme di garanzia alternative; i cambializzati o i mini-crediti con pegno su oggetti di valore sono le uniche eccezioni, ma presentano costi e rischi più elevati.

Qual è la somma massima che posso richiedere?

La prassi di mercato indica 10.000 € come soglia plausibile senza stipendio fisso, salvo garanzie realmente solide o co-intestazione.

Quanto tempo serve per l’erogazione?

Dalla richiesta alla liquidazione possono bastare 3-5 giorni lavorativi se la documentazione è completa; per cambializzati anche 48 h.

Posso utilizzare il prestito per qualsiasi finalità?

Sì. Come prestito personale, non richiede giustificativo di spesa, ma dichiarare la destinazione può agevolare l’approvazione.